Ablauf der Kreditvergabe

Welche Schritte werden getätigt, bis ein Kredit ausgezahlt wird?

Eine Kreditvergabe läuft nach bestimmten Kriterien ab. Jeder Kreditgeber möchte wissen und vor allem sicher stellen, dass die Kreditsumme wieder zurück bezahlt wird. Banken müssen sich dabei an vom Gesetzgeber vorgegebene Richtlinien halten.

Insbesondere dürfen sie nicht ins Blaue hinein beliebig Kredite nach eigener Einschätzung vergeben. Der Gesetzgeber möchte vermeiden, dass sich die Bürger über ihre Verhältnisse hinaus verschulden. Entscheidend ist also allgemein, dass die finanziellen Verhältnisse immer so gestaltet sind, dass die Rückzahlung des Kredits mit hoher Wahrscheinlichkeit gewährleistet werden kann. Die dazu notwendigen Prüfungen der wirtschaftlichen Verhältnisse des Kreditnehmers muss die Bank im Detail dokumentieren.

So rechnet der Kreditgeber

Der Kreditinteressent spricht also bei einer Bank seiner Wahl vor und begründet seinen Kreditwunsch. Es kommt auch darauf an, ob er einen Blankokredit ohne Stellung von Sicherheiten nachfragt oder einen Hypothekenkredit wünscht. Je nachdem sind unterschiedliche und zusätzliche Unterlagen erforderlich.

Primär entscheidend sind die Einkommensverhältnisse des Interessenten. Die Bank legt das Nettogehalt zugrunde und zieht davon die regelmäßig anfallenden Lebenshaltungskosten wie Miete, Versicherungsprämien, Telefon, Unterhaltsverpflichtungen oder bestehende Ratenverpflichtungen ab. Für jede Person, die im Haushalt lebt, wird ein bestimmter Betrag angesetzt, der die Lebensgrundlage sicher stellt. Das dann verbleibende Einkommen muss ausreichend sein, die Verpflichtungen aus dem beantragten Kredit zu erfüllen.

Der Interessent muss dazu regelmäßig die letzten drei Gehaltsabrechnungen im Original vorlegen. Meist wird auch zumindest der letzte Einkommensteuerbescheid verlangt. Der Arbeitsplatz muss sich zudem als sicher darstellen, da er die Grundlage bietet, den Kredit bedienen zu können. Neben dem Einkommen können das Kindergeld oder Unterhaltszahlungen einkommenssteigernd berücksichtigt werden.

Schufa & Co.

Die Bank wird auch eine Schufaauskunft ziehen. Diese sollte keine negativen Eintragungen enthalten, die die Bedienung des neuen Kredits als gefährdet erscheinen lassen. Bei der Finanzierung eines Kraftfahrzeuges verlangt die Bank die Übergabe des Kfz-Briefes als Sicherheit. Wird eine Immobilie finanziert, muss der Kreditnehmer neben der Vorlage der Grundstücksunterlagen bei einem Notar eine Grundschuld zugunsten der Bank bestellen.

Im Regelfall lässt sich die Bank die Gehaltsforderungen des Kreditnehmers gegen dessen Arbeitgeber abtreten, soweit sie den dem Kreditnehmer zustehenden pfandfreien Betrag übersteigen. Allerdings wird die Bank den Arbeitgeber frühestens in dem Fall über die Abtretung informieren, wenn der Kredit notleidend wird.

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